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'엄마가 준비해준 보험'에서 벗어나고 싶은 20대를 위한 보험 가이드

어느 날 갑자기 큰 사고를 당하거나 병에 걸린다면 정말 당황스럽겠죠. 치료도 문제지만, 갑자기 큰 병원비를 마련하기도 만만치 않습니다. 사고를 대비하기 위한 대표적인 방법이 바로 보험입니다. 위험이 닥쳤을 때 금전적인 도움을 받을 수 있는 안전장치죠.

 

젊고 건강할 때는 보험의 필요성이 와닿지 않는 것도 사실입니다.

든든한 미래를 위해서는 보험에 대해 미리 알아보고 관심을 가지는 것이 중요하죠. 오늘은 미리 준비할수록 든든한 보험, 어떤 종류가 있는지 함께 알아볼까요?

 

보험이 뭐야?

보험이란 같은 사고를 당할 수 있는 사람들로부터 돈을 받아 모아뒀다가, 사고를 당한 사람에게 돈을 몰아주는 금융상품이에요. 보험회사가 계약자들로부터 보험료를 받아 관리하다가 병에 걸리거나 사고를 당한 사람에게 정해진 보험금을 지급하죠.

 

보험은 보장 성격과 보장성 여부에 따라 몇 가지로 나뉘어요. 먼저, 보장 성격에 따라 생명보험과 손해보험, 제3보험으로 구분돼요.

• 생명보험은 가입자의 생명과 관련된 항목(사망, 중증질환 등)을 보상해주는 보험으로, 종신보험과 암보험, 건강보험 등이 있어요. 보통 계약할 때 미리 정한 액수의 돈을 보상해주는 정액 보상이 일반적이에요. 노후 자금이나 목돈 마련을 위한 연금보험이나 저축보험도 생명보험에 들어가죠.
• 손해보험은 가입자가 갑작스러운 사고로 발생한 재산상의 손해를 보상해주는 보험이에요. 자동차보험, 화재보험, 여행보험 등이 대표적인데요. 생명보험과 달리 실제 손해액만큼만 보상해주는 실손 보상이 원칙이에요.
• 제3보험은 신체의 상해·질병·간병을 보상해주는 보험이에요. 사람의 신체를 대상으로 한다는 점에서 생명보험, 치료비를 실손 보장해준다는 점에서 손해보험의 성격을 모두 갖고 있는데요. 누구나 하나쯤 들고 있는 실손보험이 대표적이죠.

보험은 다시 보장성 여부에 따라 보장성 보험과 저축성 보험으로 구분돼요. 가입 목적에 따라 어떤 상품을 선택할지 골라야 하죠. 쉽게 보면 보장성 보험은 위험을 보상해주는 보험이고, 저축성 보험은 목돈 마련을 위한 보험이에요.

 

• 보장성 보험은 사고나 질병 등 위험에 처했을 때 보상해주는 보험이에요. 말 그대로 예측할 수 없는 위험에 대해 약속된 보험금을 보상해주는 보험이기에, 보험금 수령 전에 환급을 원할 경우 돌려받을 수 있는 돈은 낸 보험료보다 훨씬 적거나 거의 없을 수 있습니다.
• 저축성 보험은 저축과 투자를 위한 보험이에요. 보험사에서 돈을 대신 굴려주는 만큼 보장성 보험보다 보험료는 높지만, 만기 때 낸 보험료보다 많은 보험금을 받을 수 있답니다.

20대, 뭐부터 준비해야 할까?

20대, 아직은 젊은 나이인 만큼 보험이 생소하게 느껴질 법도 한데요. 괜히 보험 가입을 권유하는 이야기를 들으면 거부감부터 들기 마련이죠. 아무래도 가장 어려운 게 다양한 보험 종류 중 무엇을 먼저 가입해야 하는지일 텐데요. 일단 실손보험, 중증질환 보험, 종신보험, 정기보험, 연금보험에 대해 알아두면 좋아요.

• 실손보험은 '전 국민 보험'으로 불릴 정도로 가장 기본적인 보험인데요. 병원이나 약국에서 낸 비용의 최대 90%를 보장해주는 보험으로, 건강보험이 보장하지 않는 급여 중 본인부담금과 비급여 의료비를 보장해주죠. 건강할 땐 가입이 쉽지만, 병력이 있으면 가입이 어려울 수 있어 젊고 건강할 때 가입하는 게 좋아요.
• 암·심장질환·뇌혈관질환을 보장하는 보험을 챙길 필요가 있어요. 우리나라 사람의 사망원인 1, 2, 3순위가 암, 심장질환, 뇌혈관질환이기 때문인데요. 이런 중증 질환이 걱정되거나, 가족력이 있는 경우 암보험이나 종합건강보험을 미리 들어두면 좋아요. 나이가 들수록 보험료가 높아지기 때문이죠.
• 종신보험이나 정기보험에 대해서도 미리 알아두면 좋아요. 두 보험 모두 사망 시 보상을 받을 수 있는 보험인데요. 종신보험은 살아있는 동안 언제든, 정기보험은 정해진 기간 내에 사고가 발생하면 보상을 받을 수 있어요. 종신보험이나 정기보험 역시 젊을 때 가입할수록 보다 저렴한 보험료로 미래의 위험을 대비할 수 있죠.
• 연금보험으로는 노후를 대비하고, 세금혜택도 받을 수 있어요. 연금보험은 보장성 보험이 아닌 저축성 보험이에요. 지금 보험료를 내고, 나중에 은퇴해서 수입이 없을 때 보험금을 연금으로 받을 수 있는 거죠. 연금보험은 연금저축과 달리 납입 시 세액공제 혜택은 없지만, 비과세 요건만 갖춘다면 추후 연금 수령 시 세금을 내지 않아도 돼요. 연금 수령도 45세부터 가능해 55세부터인 연금저축보다 빠르죠.

보험, 가입 전 체크해야 할 것은?

미래의 위험을 보장받기 위해 필요한 보험이지만, 자칫 잘 알아보지 않고 가입하면 현재의 부담이 가중될 수도 있습니다. 보험 가입 전 꼭 알아야 팁을 한 번 알아볼까요?

• 가입목적: 위험 보장을 위해 가입하는지, 목돈 마련을 위해 가입하는지 목적이 분명한 게 좋습니다. 위험 보장에 집중이 필요하다면 보장성 보험을, 목돈 마련이나 노후생활자금 준비가 필요하다면 저축성 보험을 선택해야 하죠.
• 보험료 납입 가능 여부: 본인의 수입으로 보험료를 감당할 수 있는지도 고민해 봐야 합니다. 보통 월수입의 8% 이내 혹은 본인 나이×3,000원 정도가 월 납입하는 보장성 보험료로 적절하죠. 매월 나가는 보험료인 만큼 본인의 경제적 부담을 잘 따져봐야 합니다.
• 보장 범위와 지급 제한 사유: 가입하려는 보험이 어디까지 보장해주는지 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 보통 암은 소액암, 일반암, 고액암으로 분류되는데, 상품마다 보장 범위가 다를 수 있죠. 보험금이 지급되지 않는 예외 사유도 잘 살펴볼 필요가 있습니다.

보험은 어떻게 가입하지?

보험 가입 방법으로는 대표적으로 보험 설계사를 통한 가입과 홈페이지를 통한 직접 가입, 그리고 은행을 통한 가입이 있어요.

• 설계사를 통한 가입: 가장 보편적인 가입 방법이에요. 어려운 보험 용어나 약관을 설계사에게 편하게 물어볼 수 있고, 상담을 통해 본인에게 잘 맞는 보험을 설계할 수도 있죠. 보험 가입 이후에도 궁금한 점을 쉽게 물어볼 수 있습니다.
• 다이렉트 보험 가입: 보험사 인터넷 홈페이지를 통해 직접 가입하는 방법이에요. 본인이 직접 상품을 공부하고 비교해야 하는 수고로움이 있을 수 있지만, 그만큼 보험료가 상대적으로 저렴하다는 장점이 있어요. 다만, 온라인 가입의 특성상 판매 상품군이 한정적일 수 있죠. 상품별 보험료 수준과 보장내용은 생명보험협회와 손해보험협회가 함께 운영하는 '보험다모아'에서 비교해 볼 수 있어요.

보험은 미래의 위험을 대비하는 효과적인 수단이에요. 하지만 보통은 어렸을 때 부모님이 가입해 준 뒤 까맣게 잊고 사는 경우가 많죠. '20대에는 필요 없겠지'라고 생각하다가 가입 적기를 놓치는 경우도 많고요. 예기치 않게 닥쳐오는 위험에 우리의 삶이 위협받지 않으려면 나에게 필요한 보험을 꼼꼼하게 살펴보고 가입해 두는 게 좋겠죠?

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